什么险种能抵御泥石流灾害 |
| 时间：2012-05-14 |
10日傍晚,甘肃岷县发生特大冰雹山洪泥石流灾害,全县18个乡镇全部受灾,其中东部山区的6个乡镇最为严重,造成道路、通讯和电力中断。
定西市政府公布的数据显示，截至13日16时，此次灾害已造成甘肃省岷县、渭源县、漳县等41.47万人受灾，因灾死亡49人，失踪23人，倒塌房屋19543间，农作物受灾面积13359公顷。其中，岷县受灾最为严重，有18个乡镇、35.8万人受灾，因灾死亡42人，失踪17人。
面对突如其来的灾难，除了政府、社会、企业、组织或个人的捐赠、救济，保险保障也是其中少不了的一环。那么，在泥石流灾害事故中，保险能够起到多大的作用呢？
人身险大多可"抵御"泥石流
无论是人的生命、健康还是财产，在灾害事故面前往往不堪一击，而提前安排的保险保障虽然不能避险，但至少经济上可以得到一定的补偿。
先来看看与普通老百姓最密切相关的人身保险。目前市场上的人身保险产品中，大多都可以"抗击"泥石流灾害。
先看各类寿险。这种用人的生死来衡量理赔是否发生的险种，能为在泥石流灾害中失去情人的家庭带去约定额度的保险金，给予家属一定的经济补偿。
再看人身意外险。一般而言，遭受了意外事故导致伤残或死亡时，可以得到全部或部分保险金的保险。意外事故的性质定义为突发、非人为、非本意的，泥石流作为突发的自然灾害，显然在意外险理赔范围之内。
而健康医疗险是否能保障泥石流之"痛"，则要看具体的险种情况。
如果是投保了普通的住院医疗险，只要是"既保疾病住院又保意外事故导致住院"的产品，不论是津贴型还是费用报销型，如果是因为此次遭遇泥石流导致住院的，理论上都可以获赔。如果是投保了附加意外医疗险的，也能获得理赔。
但如果之前投保的是重大疾病险，又在这次灾害事故中受伤住院，一般无法获赔，因为不符合"重大疾病"的相关定义。但如果最终是导致了符合条款约定的重大疾病，则可以申请理赔。
泥石流灾害进财产险责任范围
在财产保险方面，与泥石流比较相关的险种主要有家庭财产险、企业财产险、车险、工程险等等。是否能够获得理赔，主要看保险责任范围。
一般来说，车险的保险责任范围较为宽泛，如若遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等典型的自然灾害，导致车辆损失，基本都能通过车损险获赔。尤其这种明显的大规模自然灾害事故，车辆受损或灭失的原因比较显见，只需要气象部门的"统一证明"即可，事故认定和理赔都比较便捷。
截止记者发稿时，太平洋产险，已经陆续接到了大量的车险损失、失踪报案。
在家庭财产险、企业财产险这两类险种，对"海啸、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷"等自然灾害，各家保险公司的各款产品在保险责任定义上有一定的差异，但"泥石流"大多都被列在了保障范围之内。具体的表述差异可详见附表。
而企业建筑、安装工程险方面，泥石流一般都会被列在责任范围内，或者属于"其它自然灾害"这样概括性的描述中，一般不会被列为除外责任。而地震保障责任则一般会通过附加的"地震扩展条约"来进行保障。
需要特别指出的一点是，大部分家财和企财险产品是将地震列为"除外责任"，因此也有部分产品会将"因地震引发的次生灾害、因地震引发的泥石流等灾害"也一并列为"除外责任"。
附表：部分财产保险产品责任范围(自然灾害部分)一览
人保普通型家庭财产综合保险/“金锁”家庭财产综合保险/金牛投资保障型(3年期)家庭财产保险雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷未列明
人保财险个人贷款抵押房屋(综合)保险暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷未列明
人保财险家庭自用汽车损失保险暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡未列明
太平洋安居综合保险雷击、台风、暴风、暴雨、龙卷风、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、地面突然下陷地震
太平洋安居理财综合保险暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷地震及其次生原因
太平洋住房保险雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷地震及其次生灾害
太平洋机动车辆传统保险基本险雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡未列明
太平洋机动车辆综合保险基本险雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、雹灾未列明
太平洋机动车辆综合保险附加沿海气象灾害险台风、热带风暴、海啸(是由于地震或风暴而造成的海面巨大涨落现象)未列明
太平洋机动车辆综合保险地质灾害险滑坡、崖崩、泥石流伴随地震、洪水、暴雨等自然灾害发生的崖崩、滑坡、泥石流
平安家庭财产险雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起的地陷或下沉地震、海啸
平安财产保险综合险雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉地震所造成的一切损失
平安财产保险一切险雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、水灾、冻灾、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象地震、海啸引起损失和费用
平安个人抵押商品住房综合保险条款暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷地震或地震次生原因所造成的一切损失
|
|